9 sposobów na zwiększenie zdolności kredytowej

Podstawą uzyskania kredytu bankowego jest posiadanie zdolności kredytowej na wnioskowaną kwotę. Informacja ta określa, jaką kwotę maksymalnie możemy pożyczyć od banku przy badanym okresie kredytowania. Zdolność kredytowa na 30 lat będzie większa niż na 20. Wynika to z faktu, że przy 30 latach rata kredytu jest niższa i w mniejszym stopniu obciąża budżet domowy kredytobiorcy. Niewiele osób zdaje sobie sprawę, że przy planowaniu zakupu nieruchomości to właśnie ocena zdolności kredytowej powinna być wykonana w pierwszej kolejności.

Jeżeli Twoje dochody nie są wystarczające do uzyskania wymaganej kwoty jest kilka sposobów, które mogą Ci pomóc. W tym artykule wskażemy 9 najskuteczniejszych metody na podniesienie zdolności kredytowej.

Oceniając zdolność kredytową banki biorą pod uwagę wiele czynników, od których zależy finalna decyzja dla klienta. Są to m.in.:

• Kwota kredytu, jaki chcesz zaciągnąć
• Wartość nieruchomości, która będzie zabezpieczeniem
• Okres kredytu
• Wysokość Twoich dochodów netto
• Twoje zobowiązania kredytowe
• Ilość osób w gospodarstwie domowym

Jeżeli w chwili obecnej zdolność nie pozwala Ci na uzyskanie wystarczającej kwoty, możesz wziąć pod uwagę kilka skutecznych metod na zwiększenie swoich szans:

1. Zadbaj o minimalny staż pracy

Aby banki wzięły pod uwagę Twoje dochody jako źródło zdolności kredytowej muszą one spełniać określone kryteria. Oprócz wysokości wynagrodzenia, kluczowa jest tutaj długość zatrudnienia. Minimalny wymagany staż pracy u jednego pracodawcy to w przypadku umowy o pracę na czas nieokreślony 3 m-ce. Daje to możliwość starania się o kredyt już po wpływie trzeciego wynagrodzenia na konto. Ważne jest żeby wybrać przelewy na konto, jako formę otrzymywania wynagrodzenia, dzięki czemu banki szybciej zweryfikują dochody i będą one bardziej wiarygodne.

Inaczej sytuacja wygląd w przypadku umowy na czas określony czy umowy zlecenie. Tutaj dochód będzie akceptowalny po upływie 6 miesięcy i musi być wyznaczony według umowy na kolejne 12 miesięcy. Jeżeli prowadzisz własną działalność gospodarczą będziesz musiał czekać minimum 12 miesięcy, choć w niektórych bankach okres ten sięga 18 lub 24 miesięcy. Jeżeli planujesz zakup mieszkania i starania się o kredyt hipoteczny, a masz możliwość zmienić pracę, dostać podwyżkę lub rozpocząć dodatkowe zatrudnienie – zrób to odpowiednio wcześniej.

2. Spłać zobowiązania, które możesz uregulować wcześniej lub skonsoliduj je

Często naszą zdolność kredytową ograniczają aktualnie spłacane zobowiązania kredytowe. Kredyty gotówkowe, karty kredytowe, zakupy na raty lub limity w rachunkach, które banki dodają przy okazji otwierania rachunku – wszystko to ma znaczący wpływ na wysokość kwoty kredytu, jaki możesz otrzymać. Często utrzymujemy posiadane zobowiązania z wygody, mogąc spłacić je wcześniej. Spłacając zobowiązania przed terminem ich zapadalności zwiększasz zdolność kredytową.

Jeżeli nie jesteś w stanie spłacić ich wcześniej, możesz pomyśleć o konsolidacji czyli połączeniu wielu kredytów w jeden. Pozwala to uzyskać lepsze oprocentowanie i mniejszą ratę jednego zobowiązania (często przy dłuższym okresie spłaty).

Pomożemy Ci znaleźć odpowiednią ofertę i oszacujemy w jakim stopniu możesz poprawić swój miesięczny budżet domowy.

3. Zmień rodzaj dochodu na umowę o pracę

W wielu przypadkach firma, w której pracujesz może zatrudniać pracowników na umowy zlecenie, umowy o dzieło lub umowy na czas określony, które przy badaniu zdolności są mniej atrakcyjne dla banku.. Planując zakup mieszkania i kredyt hipoteczny postaraj się uzyskać zmianę umowy na umowę o pracę na czas nieokreślony lub określony z dłuższym terminem zakończenia (np. na kolejne 3-5 lat). Dzięki temu zwiększysz szansę na pełną akceptację uzyskiwanych dochodów.

4. Działalność gospodarcza – zadbaj o wysokie dochody netto

W ostatnim czasie bardzo popularne staje się samozatrudnienie, czyli zatrudnienie, jako kontraktor w formie B2B. Dzięki temu korzystasz z zalet umowy o pracę (stałą pensja, dodatki, benefity) pozostając przedsiębiorcą z jednoosobową działalnością gospodarczą. Pamiętaj, że banki najczęściej badają ostatni rozliczony rok obrotowy także zadbaj o to aby poprzez mniejsze koszty zwiększyć maksymalnie dochód netto.

Prowadząc działalność gospodarczą, przedsiębiorcy często starają się obniżyć wysokość podatku dochodowego poprzez bilansowanie przychodów wysokimi kosztami. Daje to korzyści w postaci mniejszego podatku należnego jednak obniża dochód netto, który stanowi podstawę do obliczenia zdolności kredytowej.

Pomożemy Ci przeanalizować Twoją sytuacje i przygotować plan działania w celu uzyskania wymaganej wysokości dochodów.

5. Podpisz umowę rozdzielności majątkowej

W sytuacji, kiedy jeden ze współmałżonków nie uzyskuje dochodów lub jego dochody nie zostaną zaakceptowane przez bank ze względu na np. zbyt krótki okres uzyskiwania, możecie wziąć pod uwagę podpisanie notarialnej umowy rozdzielności majątkowej. W większości banków jest ona akceptowana nawet następnego dnia po jej podpisaniu. Daje to możliwość zaciągnięcia kredytu tylko jednemu ze współmałżonków z akceptowalnym dochodem. Zwiększy to również dostępną kwotę kredytu, ponieważ bank weźmie pod uwagę koszty utrzymania jednej osoby.

6. Wybierz raty równe

Większość banków w ofercie posiada kredyt hipoteczny przy spłacie w ratach równych (annuitetowych) lub ratach malejących. Przy ratach równych comiesięczne kwoty do spłaty są podobnej wielkości (przy założeniu stałej wartości stopy referencyjnej, będącej podstawą oprocentowania). Przy ratach malejących raty w początkowym okresie są wyższe ze względu na większy udział kapitału w racie. Bank przelicza Twoją zdolność pod kątem możliwości spłaty raty zestawiając Twoje dochody z pierwszą ratą do spłaty. Z tego względy raty równe dadzą Ci większą zdolność kredytową.

Każdy kij ma jednak dwa końce – raty równe są co prawda w początkowym okresie kredytowania niższe, lecz sprawiają, iż łączne odsetki zapłacone do banku w całym okresie kredytowania będą wyższe, niż w przypadku wyboru spłaty kredyt w formie rat malejących.

7. Wydłuż okres kredytu

Im dłuższy okres spłat tym mniejsze raty i z tego względu wyższa zdolność kredytowa. Należy jednak mieć na uwadze, iż wiek głównego kredytobiorcy, w momencie spłaty kredytu nie może przekroczyć maksymalnego limitu wyznaczonego przez banki. W większości instytucji ten wiek to 70 lub 75 lat.

8. Dobierz dodatkowego kredytobiorcę

W przypadku, kiedy sam nie jesteś w stanie uzyskać wystarczającej kwoty kredytu, możesz zaproponować w banku dodatkowego kredytobiorcę. Jeżeli osoba ta będzie posiadała akceptowalne dochody, może być dla Ciebie pomocą. Nie musi być w takim przypadku współwłaścicielem nieruchomości, którą kupujesz. Pamiętaj, że taka osoba odpowiada za spłatę kredytu na równi z Tobą i do jej zobowiązań przyjmuje się wysokość pełnej raty Waszego kredytu (co obciąża zdolność kredytową tej osoby). Pamiętaj, że bank wyznacza zdolność biorąc pod uwagę wiek kredytobiorców. Im starsza osoba tym krótszy okres kredytu wyznaczy bank. Z tego względu rozważając dobranie kredytobiorcy zwróć uwagę czy jej wiek nie będzie stanowić problemu dla banku.

Pomożemy Ci oszacować zdolność dla Ciebie i dodatkowych osób, które chciałbyś dobrać oraz znaleźć bank, w którym uzyskasz wymaganą zdolność na odpowiedni okres kredytowania.

9. Zadbaj o dobrą ocenę w Biurze Informacji Kredytowej

W BIK zbierane są wszystkie informacje odnośnie historii Twoich zobowiązań. Dane mogą być tam przechowywane nawet do 5 lat po wygaśnięciu zobowiązania. Oczywiście główną formą zadbania o dobrą ocenę w BIK jest terminowa obsługa zobowiązań bankowych. Jest jednak jeszcze dodatkowy czynnik wpływający na ocenę, a mianowicie ilość zapytań bankowych. Nie składaj wniosku do więcej niż 2-3 banków. Banki widzą w ilu instytucjach pytałeś o kredyt, jest to widoczne w rejestrze Biura Informacji Kredytowej. Im więcej zapytań, tym Twoja ocena („scoring”) będzie niższa. Może to skutkować większym oprocentowaniem kredytu, jakie wyznaczy bank lub nawet decyzją odmowną. Z tego powodu zapytań o kredyt powinno być jak najmniej.

Większość banków daje możliwość wstępnej oceny zdolności na podstawie informacji o dochodach i zobowiązaniach. Ważne, aby przeliczenia dokonywane były przy użyciu aktualnych i dedykowanych przez banki narzędzi. Internetowe porównywarki lub platformy finansowe mogą podawać niedokładne wyniki i z tego względu mogą wprowadzić Cię w kosztowny w skutkach błąd.

W POLASSETS pomożemy Ci profesjonalnie i rzetelnie przeliczyć zdolność kredytową przy użyciu aktualnych narzędzi bankowych, opracować plan działania w celu podniesienia zdolności oraz przygotujemy Cię do procedur związanych ze znalezieniem wymarzonej nieruchomości.