Pozwól nam zaopiekować się twoim procesem. Kredyty hipoteczne

Średni czas trwania całego procesu, od pierwszego kontaktu klienta do uruchomienia kredytu trwa około 2-3 miesięcy. Dzięki naszemu doświadczeniu oraz przy sprzyjających okolicznościach, jesteśmy w stanie skrócić ten okres do 30 dni.

Wszystkie usługi pośrednika hipotecznego są całkowicie bezpłatne dla klienta, bez żadnych ukrytych kosztów. Z konta klienta na nasze nie trafia ani złotówka. Jak to możliwe?

Jest tak, ponieważ nasze wynagrodzenie pokrywa bank, który udziela kredytu. Dlaczego? Warunkuje to rynek. Z perspektywy banku, pośrednicy są jednym z kanałów sprzedaży. Korzystanie z ich usług jest jednak dużo tańsze niż zatrudnianie pracowników. Pośrednik, nie będąc pracownikiem, nie korzysta z urlopów czy zwolnień, nie posiada stałego wynagrodzenia a bank płaci mu jedynie „za wynik” (za udzielony kredyt).

Czy taka sytuacja nie rodzi konfliktu interesów? W końcu pośrednik ma działać w najlepszym interesie klienta a jednak jest wynagradzany przez bank. To słuszne spostrzeżenie. Istnieją systemowe rozwiązania, które mają na celu minimalizowanie tego zjawiska. Ustawa stawia wymóg przedstawienia minimum 3 ofert kredytowych klientowi wraz z ujawnieniem wynagrodzenia pośrednika dla każdej z nich (Art. 17 ust. 1 pkt 3 i 6 oraz Art. 27. ust 2 i 3) co ma zapobiegać nieuczciwym praktykom ze strony pośredników. Dodatkowo, z doświadczenia możemy powiedzieć, że wynagrodzenie pośrednika nie różni się znacząco między bankami, co zmniejsza ryzyko nadużyć.

Mimo to, wciąż istotnym jest by przed zdecydowaniem się na współpracę z pośrednikiem sprawdzić jak długo funkcjonuje on na rynku oraz jakie ma opinie. Dobrym probierzem uczciwości eksperta jest transparentność i proaktywne poinformowanie klienta o tym, jak działa system wynagrodzeń pośredników.

Funkcjonowanie pośredników na rynku kredytów hipotecznych wiąże się też z wieloma zaletami dla klientów. Wspomniałem, że pośrednicy nie pracują dla banku. Reprezentujemy i działamy w interesie naszych klientów. Co odróżnia nas od pracowników banku?

1. Pośrednik współpracuje z wieloma bankami, co umożliwia sprawne porównanie ofert i wybór tej najlepszej bez odwiedzania każdego banku osobno. Pracownik banku może przedstawić tylko ofertę swojego pracodawcy.
2. Pośrednik reprezentuje klienta i wspiera w znacznie szerszym zakresie niż pracownik banku. Pośrednik edukuje, pilnuje terminów, pomagaja przy kompletowaniu dokumentów, wypełnianiu wniosków czy analizie umowy.
3. Pośrednik nie ma planu sprzedażowego i związanej z nim presji na oferowanie różnego rodzaju produktów dodatkowych, z czym często można się spotkać w banku.
4. W przeciwieństwie do banku, w interesie pośrednika leży monitorowanie kredytu i jego refinansowanie na tańszy, gdy tylko stopy procentowe spadną a na rynku pojawią się lepsze oferty.

A co dzieje się jeśli klient się rozmyśli i zrezygnuje ze starania się o kredyt? Zupełnie nic – klient wciąż nie ponosi żadnych kosztów współpracy z pośrednikiem.

Kredyty hipoteczne w Polsce udziela się na okres od 15 do 35 lat.

Dłuższy okres oznacza niższą miesięczną ratę, a co za tym idzie wyższą kwotę maksymalną kredytu. To przekłada się też na wyższy całkowity koszt kredytu. Krótszy okres to wyższa rata, niższa zdolność ale też niższe odsetki w całym okresie kredytowania.

Zasada ta działa jednak jedynie do momentu osiągnięcia 25 lat okresu kredytowania. Jest tak, ponieważ zgodnie z zaleceniami KNF, banki liczą zdolność kredytową zakładając 25 letni okres kredytowania, nawet jeśli w rzeczywistości jest on dłuższy. W praktyce oznacza to, że jeśli kredytobiorca nie posiada odpowiedniej zdolności na kredyt 25 letni, wydłużenie okresu kredytowania mu nie pomoże.

Kredyt hipoteczny wiąże się z całą listą kosztów poza odsetkowych. Do najważniejszych z nich należą:

• Prowizja za udzielenie kredytu (jeśli występuje) – 1-2% kwoty kredytu
• Prowizja biura nieruchomości (jeśli występuje) – 0% – 4% kwoty transakcji
• Koszty aktu notarialnego umowy przedwstępnej/deweloperskiej/rezerwacyjnej
• Koszty aktu notarialnego przeniesienia własności (dla nieruchomości w cenie od 60 tys. do 1 mln. zł maksymalna taksa notarialna wynosi 1010 zł + 0,4% od nadwyżki ponad 60 000 zł +VAT. Na rynku wtórnym notariusz pobierze również podatek 2% od umowy kupna-sprzedaży (o ile nie korzystasz ze zwolnienia z PCC 2% na zakup swojej pierwszej nieruchomości)
• Składki na polisy i ubezpieczenia (nieruchomości/na życie/od utraty pracy)
• Wycena rzeczoznawcy (operat szacunkowy) – 500-1000 zł
• Inspekcja (przy budowie) – 150-300 zł
• Opłata sądowa za wpis hipoteki – 200 zł
• Podatek od wpisu hipoteki – 19 zł
• Opłata sądowa za wpis roszczenia o przeniesienie hipoteki banku w miejsce opróżnione – 150 zł

Aby złożyć wniosek o kredyt hipoteczny, będziesz potrzebował następujacych dokumentów:

• dokumentów osobowych (dowód osobisty, wniosek kredytowy i załączniki),
• dokumentów finansowych (zaświadczenie o zarobkach na druku banku, przelewy wynagrodzenia za ostatnie 3/6/12 miesięcy, wyciągi z rachunku, deklaracje PIT, KPiR)
• dokumentów nieruchomości (odpis z Księgi Wieczystej, umowa przedwstępna, operat szacunkowy)

Pełna lista dokumentów będzie różnić się w zależności od banku, rodzaju transakcji (budowa/zakup) czy źródła twoich dochodów. Po wyborze najlepszych ofert, każdemu z naszych klientów dostarczamy listę wszystkich wymaganych dokumentów. Pomagamy też w ich skompletowaniu, tak by cały proces przebiegał sprawnie i bez zbędnego stresu.

Minimalny wkład własny wynosi zazwyczaj 20% wartości kupowanej/budowanej nieruchomości. Niektóre banki akceptują już 10% przy dodatkowym ubezpieczeniu (najczęściej w postaci tymczasowo lub stale podwyższonej marży).

Co ważne, wkładu własnego nie wnosimy do banku. Przelewamy go na konto sprzedającego, a w przypadku budowy „dokładamy” go w formie zakupionej za gotówkę działki lub materiałów czy usług budowlanych, które sami sfinansowaliśmy.

Więcej na temat wkładu dowiesz się z naszego artykułu, który poświęciliśmy temu tematowi.

Jeżeli zależy ci na szybkiej kalkulacji zdolności, możesz skorzystać z naszego kalkulatora zdolności kredytowej dostępnego w zakładce narzędzia. Kalkulator na bazie pewnych podstawowych danych pokazuje orientacyjną wartość jakiej możesz się spodziewać. Wynik to szacunek wstępny oparty na ograniczonej ilości danych. Rzeczywista zdolność zależy od wielu czynników, może różnić się między bankami oraz zmieniać w czasie.

Czy warto udać się po nią do banku? Bez wątpienia bank prawidłowo policzy i przedstawi zdolność, ale tylko w swoim systemie. By za jednym zamachem i bez wychodzenia z domu otrzymać precyzyjny szacunek zdolności kredytowej w wielu bankach najlepiej skonsultować się z dobrym pośrednikiem kredytu hipotecznego, do czego zachęcamy.

Zdolność naszych klientów liczymy we wszystkich największych bankach działających w Polsce. Jeśli zachodzi taka konieczność, doradzamy jak rozsądnie i legalnie ją poprawić.

Tak. Składanie wniosków do kilku banków jednocześnie to powszechna praktyka, którą stosujemy u naszych klientów. Zwiększa to szanse na uzyskanie kredytu oraz zapewnia większe bezpieczeństwo transakcji.

Naszym klientom pomagamy przy składaniu wniosków a po skompletowaniu wszystkich niezbędnych dokumentów, monitorujemy cały proces i przesyłamy okresowe raporty.

Kredyt hipoteczny to kredyt celowy. Oznacza to, że w odróżnieniu do pożyczki hipotecznej, można go zaciągnąć jedynie w określonym celu, na który zgodzić musi się bank. Do najpopularniejszych celów kredytów hipotecznych udzielanych w Polsce zalicza się:

• Zakup mieszkania lub domu (rynek pierwotny lub wtórny)
• Zakup działki
• Budowa / dokończenie budowy domu
• Remont / rozbudowa / modernizacja / adaptacja nieruchomości
• Refinansowanie istniejącego kredytu hipotecznego

Tak, zatrudnienie na umowie zlecenie / o dzieło lub B2B nie przekreśla szans na kredyt. Może jednak być o niego nieco trudniej niż przy uwielbianej przez banki umowie o prace na czas nieokreślony.

Wszystko zależy od banku (niektóre z nich są bardziej życzliwe dla umów cywilnoprawnych/B2B). Liczy się przede wszystkim wysokość dochodów, ich stabilność oraz długości trwania umowy. Naszym klientom wskazujemy banki, które akceptują różne źródła dochodu – także umowy cywilnoprawne czy działalność gospodarczą. Następnie pomagamy przy odpowiedniej dokumentacji zarobków.